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日常生活

“旱澇不均”不能全怪銀行

更新時(shí)間:2018-03-19 12:26:43 來源:yxfuhua.cn 編輯:本站編輯 已被瀏覽 查看評(píng)論
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當(dāng)前,我國銀行信貸市場確實(shí)存在著對(duì)大企業(yè)、壟斷企業(yè)信貸供給比較充分、而且利率還比較優(yōu)惠的“壘大戶”現(xiàn)象;而中小企業(yè)融資卻一直是老大難問題,無論是流動(dòng)性短缺時(shí)期還是流動(dòng)性過剩時(shí)期,中小企業(yè)始終感到融資難。
  社會(huì)上對(duì)銀行“服務(wù)不到位”的責(zé)怪之聲不絕于耳。但筆者認(rèn)為,信貸市場“旱澇不均”現(xiàn)象之所以能長期存在,一定有其內(nèi)在原因。所以,不能一味責(zé)怪銀行,應(yīng)多管齊下,綜合治理。
  我們知道,商業(yè)銀行作為企業(yè),其經(jīng)營原則就是追求資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和盈利性。為此,銀行就必然嫌貧愛富。這里的貧和富不單單是指貧窮落后和富有發(fā)達(dá),更重要的是指誠實(shí)守信的程度。基于此,我們認(rèn)為造成銀行信貸“壘大戶”現(xiàn)象的原因主要有三個(gè)方面:一是年初信貸投放量大,為搶占市場份額希望快速放款,首先會(huì)選擇大項(xiàng)目。為抑制通脹,央行不斷提高存款準(zhǔn)備金率和基準(zhǔn)利率,各家銀行必須盡早把錢大量放出去才能維持贏利水平,各級(jí)政府的大項(xiàng)目以及大企業(yè)的項(xiàng)目自然受到青睞。二是政府近年來財(cái)政實(shí)力增強(qiáng),連續(xù)多年以每年10%~20%增長。在此情況下把錢貸給政府和大企業(yè),在政治上沒有風(fēng)險(xiǎn),經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也要小得多。三是央企以及國有壟斷企業(yè)具有更大吸引力,這一優(yōu)勢(shì)主要取決于國有企業(yè)背后的政府信用支撐。
  銀行對(duì)中小企業(yè)貸款缺乏積極性。首先,中小企業(yè)資金實(shí)力薄弱、規(guī)模小、能作為貸款抵押的資產(chǎn)少,同時(shí)受自身?xiàng)l件的限制無法找到規(guī)模較大的企業(yè)為其擔(dān)保。其次,部分中小企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)落后、產(chǎn)品技術(shù)含量低、高負(fù)債經(jīng)營、效益差,銀行從自身利益出發(fā),不愿也不敢支持。再次,向中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大。由于中小企業(yè)的信息不對(duì)稱,在貸款行為中,銀行作為貸款人,只能通過財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表了解企業(yè)的部分相關(guān)狀況。企業(yè)為了獲得貸款,往往會(huì)在一定程度上夸大自己的優(yōu)點(diǎn),縮小甚至掩蓋自己的缺點(diǎn),其披露信息的全面性和真實(shí)性相對(duì)較差。另外,中小企業(yè)貸款沒有規(guī)模效應(yīng),影響了銀行向中小企業(yè)貸款的積極性。商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí),不會(huì)將中小企業(yè)作為首選對(duì)象,只有在國家強(qiáng)制或受到某些條件的限制而不能向大企業(yè)、大項(xiàng)目貸款時(shí),才會(huì)選擇中小企業(yè)。
  由此可見,當(dāng)前中小企業(yè)所面臨的“錢荒”,其背后折射出銀行信貸機(jī)制的某些頑疾,但從上述分析看,也不能不認(rèn)為其具有一定的合理性。盡管近些年來監(jiān)管部門出臺(tái)了多項(xiàng)為中小企業(yè)提供優(yōu)惠的貸款政策,但銀行“壘大戶”的觀念仍根深蒂固。那么,要徹底扭轉(zhuǎn)這種局面,當(dāng)下還需要付出許多艱苦的努力。
  就中小企業(yè)而言,要制定質(zhì)量工作目標(biāo)和不斷改進(jìn)的措施。同時(shí),中小企業(yè)應(yīng)從多角度出發(fā),增強(qiáng)企業(yè)自身資金積累,提高企業(yè)自有資金率。更重要的是,應(yīng)建立以成本效益為中心,以規(guī)模控制和風(fēng)險(xiǎn)防范為準(zhǔn)則,以財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、管理會(huì)計(jì)、成本會(huì)計(jì)等財(cái)務(wù)理論應(yīng)用為基礎(chǔ)的現(xiàn)代財(cái)務(wù)管理體系,提高財(cái)務(wù)透明度和財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性。
  就地方政府而言,應(yīng)積極幫助企業(yè)提高內(nèi)在素質(zhì)。一是相關(guān)部門要進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的研究、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù),幫助其駕馭市場,杜絕和減少發(fā)展的盲目性和無序化;二是引導(dǎo)和幫助中小企業(yè)全面提高企業(yè)素質(zhì);三是探索建立和完善企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系和管理、查詢系統(tǒng),并建立相應(yīng)的褒貶抑揚(yáng)機(jī)制,形成講誠信、重信用的市場環(huán)境。

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