時下，刷卡消費日益成為人們生活中不可缺少的一部分。但當消費者在預支未來錢的時候，卻有不少人因為一時的疏忽而忘記了一個重要問題：一旦這種美滋滋的超前消費成為一種習慣而無限蔓延下去，一旦消費額超過了自己應有的償還能力范圍怎么辦？所以基于現實的考慮，2009年12月15日，最高人民法院、最高人民檢察院公布了《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，并將此作為依法懲治信用卡犯罪活動，維護信用卡管理秩序和持卡人合法權益的法律規定，將惡意透支和偽造信用卡等七種情形都被認為是犯罪行為。
　　持卡消費者如何保證自己的銀行信用記錄不被染“黑”和如何理性刷卡消費，成為持卡消費者當前最關心的話題。為此，記者就消費者所關心的信用卡消費問題走訪了銀行的理財專家和部分消費者，嘗試著讓廣大消費者放心用卡、安全用卡、理性用卡。
避免信用記錄被染“黑”
　　市民鐘先生近日因購房到市內某銀行申請按揭貸款。按政策，他沒有住房，是首次購房，理應享受到購首套住房按揭優惠政策。可該銀行告訴他，他不能辦理按揭貸款。他感到奇怪，追問原因，原來是他使用銀行信用卡時，有多次逾期未按時還款記錄，從而導致了個人銀行信用記錄的“污點”。
　　采訪中，記者發現，像上述鐘先生這樣的事情有很多，除了極少數人惡意拖欠貸款之外，許多人都因為“不小心，不重視”而導致自己的信用記錄中出現了逾期還款的不良記錄。 采訪中，記者發現，刷卡消費和現金埋單，對消費者心理來說，多少還是有點區別。消費者說，刷卡消費不心疼。逛超市和品牌服裝店，身上帶七、八張消費卡，每月動輒消費四、五千元至上萬元，眼皮眨都不眨。可到還款之時，傻眼了，東挪西借，還是堵不上消費的大坑，最終因為不能及時還款，成了銀行“黑”戶。而一旦成了銀行“黑”戶，將給持卡人向銀行申請貸款時帶來極大的不便。因此，銀行理財專家告訴記者，維護信用記錄很重要。持卡人應理性用卡，及時還款，養成仔細核對賬單和交易記錄的良好習慣，避免自己的銀行信用記錄被染“黑”。
打造自己的金牌信用
　　采訪中，銀行理財專家告訴記者：“每個人的信用需要積累。申請信用卡采取信用積累制、授信升級制。就是說每個客戶剛開始申請信用卡時，銀行一般只會給你5000-10000元的授信，再根據你使用信用卡的情況給你逐步增加授信額度。你使用信用卡刷卡消費的次數越多，對你越有利。只要你保持良好的信用記錄，你的授信額度就會慢慢增加。有了這種金牌信用，當你到其他銀行辦理各種信貸業務時，每家銀行都會把你當作優質客戶看待”。
　　銀行理財專家告訴記者：要打造自己的金牌信用，千萬不要輕易將自己的信用卡借與他人使用，現實生活中很多人辦理信用卡后因為用不上，就借給朋友使用，用卡人因為透支后不能按時還清債務的現象經常出現，當持卡人接到銀行催收信用卡透支通知時，才知道朋友不講信用，自己成了銀行黑名單的客戶，要在還清銀行欠款7至10年后才能向銀行申請貸款。銀行理財專家還告訴記者不要隨便使用信用卡透支炒股、做重大投資，股市風險大，一旦你的資金被套，你從信用卡上透支的資金不能按時償還，你將受到經濟和信用的雙重損失。
　　總之，信用卡的辦理對廣大消費者來說是件好事，它方便攜帶，一卡在手，走遍神州。只要消費者根據自身的經濟情況，理性刷卡消費，重視自己的銀行信用記錄，按時還款，遠離銀行不良信用記錄，從而大膽用卡、放心用卡、理性用卡，讓信用卡真正成為你致富最貼心、最方便的好助手。

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